03.07.2026

«Время первых или общее благо»: на Финансовом конгрессе Банка России поспорили о барьерах в платежах

Сессию с провокационным названием «Платежи без барьеров: время первых или общее благо» модератор Алла Бакина, первый заместитель председателя Банка России, открыла цифрами, которые задали тон всей дискуссии. На платежном рынке России работает порядка 250 банков, но доминируют три-пять игроков, чья доля в отдельных сегментах доходит до 90%, а разрыв с ближайшим преследователем – до 60 с лишним процентных пунктов.

«Возможность оплатить покупку удобным способом начинает зависеть от того, какой банк обслуживает магазин, в котором сейчас находится клиент», – заметила Бакина и бросила спикерам вызов: работают инновации на общее благо или только на самого инноватора?

«Конкурировать можно» — но с оговорками

Первым отвечать выпало Сергею Хромову из Т-Банка. Он парировал упрек в закрытости рынка примером собственного банка: несколько лет назад тот вышел в онлайн-коммерцию, где уже доминировали Сбербанк и Альфа-Банк, а сегодня, по данным недавнего отчёта, занимает второе место среди российских банков в Европе. «Вопрос в продукте, сервисе, качестве – то есть в том, с чем вы хотите конкурировать», – сформулировал он свою позицию. При этом С. Хромов признал: около 70% платежных терминалов страны принадлежит одному игроку, но подчеркнул, что доступ к его инфраструктуре открыт – банк, по его словам, готов делиться и эквайринговой сетью, и собственным платежным сервисом с любым партнером.

Георгий Горшков, представлявший одновременно Вайлдберриз Банк и финтех-направление ВТБ, добавил историческую перспективу. За четверть века на рынке, по его словам, ключевую роль в выравнивании конкурентного поля сыграл именно Банк России – от развёртывания НСПК до масштабирования Системы быстрых платежей. Новым же драйвером конкуренции, по его мнению, стали маркетплейсы: «У владельцев платформы основной бизнес – не финтех, а сама платформа. Когда ты заинтересован в росте продаж, тебе важны быстрые и бесшовные платежи, а каким именно средством платит клиент – уже не так принципиально». Здесь же спикер сделал прогно,: доля QR-платежей за два-три года вырастет минимум вдвое, а пластиковые карты – сейчас в обороте около 550 млн штук, это порядка 250 млрд руб. издержек – постепенно уйдут на второй план.

Ozon Банк: партнерство вместо конкуренции за клиента

Тема платформенной экономики получила развитие в выступлении Андрея Личманова (Ozon Банк), который рассказал о программе «Зеленая цена»: скидки маркетплейса, ранее доступные только держателям карт Ozon Банка, теперь распространяются и на клиентов банков-партнеров. «Для Ozon Банка это просто маркетинг – маркетинговый бюджет, который мы переводим либо в скидку для покупателя, либо в рекламу», – пояснил он логику решения. А. Личманов не удержался от шутки в адрес организаторов конгресса: если в прошлом году название его банка на пленарной сессии звучало десятки раз, в этом – лишь однажды, и это, по его словам, признак того, что острота вопроса о равном доступе снизилась благодаря работе регулятора.

Позиция ФАС: не пожар, но и не полная свобода

По словам Антона Тесленко, заместителя руководителя ФАС России, его служба руководствуется принципом недискриминационного доступа – тем же, что применяется к естественным монополиям в энергетике или на транспорте. «Закон запрещает не само по себе доминирующее положение, а злоупотребление им», – напомнил А. Тесленко и рассказал, что требования к прозрачным условиям взаимодействия уже заложены в регулирование оператора универсального платежного кода. При этом он предостерег от резких решений: «Универсального рецепта для любого рынка нет и, наверное, не должно быть. Подходы должны определяться в диалоге участников рынка и регуляторов» – и добавил, что чем выше влияние конкретного игрока или инфраструктуры на рынок, тем строже к нему требования со стороны антимонопольного органа. Отдельно спикер упомянул, что российская служба возбудила дело против платёжной системы Visa на два десятилетия раньше американских коллег – еще в 2005 г.

Стартапы, пилоты и «банки-первопроходцы»

Павел Новиков из фонда «Сколково» указал участникам, где именно есть пространство для новых игроков: платёжные стартапы, по его наблюдению, добиваются успеха там, где есть неэффективность и большая аудитория, – и назвал главным таким сегментом оплату жилищно-коммунальных услуг с ежегодным оборотом в 10–15 трлн руб. «Небольшим предпринимателям сложно что-то придумать» там, где банки и так продвинуты в финтехе, – заметил он, фактически указав read­ателям-практикам на нишу, которую крупные игроки пока не закрыли.

Дмитрий Дубынин (НСПК) описал механику внедрения новых сервисов через пилоты с несколькими банками-«первопроходцами» – так, по его словам, был запущен, в частности, сервис переключения карточных продуктов без переустановки карты. После успешной обкатки решение упаковывается в готовый стандарт и предлагается всему рынку.

Интероперабельность без границ

Илья Иванинский (Центральный университет) перевел разговор в международную плоскость: по его мнению, интероперабельность всё активнее выходит за пределы отдельной страны – он привел в пример трансграничные QR-схемы в Юго-Восточной Азии и проект Nexus по соединению систем быстрых платежей разных государств. По оценке университета, эффект цифрового рубля для российской экономики составит порядка 415 млрд руб. в год, причём основная часть этого эффекта строится именно на полной совместимости инфраструктуры. «Излишняя фрагментация создает экономические издержки для страны», – резюмировал он, призвав не допустить «раздробленности» платежной инфраструктуры.

Работа только начинается

Ближе к концу сессии А. Бакина адресовала С. Хромову и Г. Горшкову прямой вопрос: принимаются ли их платежные сервисы в инфраструктуре друг друга? Хромов ответил, что банк исходит «из удобства клиента», поддерживает широкий набор способов оплаты и открыт для любого партнёра, хотя признал: где-то на рынке встречается то, что сам же в шутку назвал «изжогой на тот или иной бренд» – то есть избирательное нежелание банков принимать чужие сервисы.

Завершая дискуссию, А. Бакина предложила коллегам по рабочей группе при консультативном совете по развитию цифровой финансовой инфраструктуры выработать общие правила интероперабельности – по ее словам, состоявшийся разговор стал лишь «началом серьёзной совместной работы».

Для платежных подразделений небольших и средних банков дискуссия обозначила практический ориентир: требования регулятора к прозрачности условий подключения к инфраструктуре крупных игроков будут расти, а пилотные проекты НСПК и партнерства с маркетплейсами остаются одним из немногих реальных путей нарастить присутствие в конкурентных сегментах рынка.

Журнал "БСМ"