Банки после кризиса: стабилизация или вторая волна рецессии?

На XI Всероссийском банковском форуме, который прошел 26—27 августа 2010 г. в Нижнем Новгороде, более 100 руководителей региональных банков, представителей регулятора и лоббистских организаций попытались еще раз нащупать «дно» рынка кредитования. Общего понимания того, насколько устойчив «грунт» и как сильно от него можно оттолкнуться, не возникло. Банк России видит «линию поддержки» достаточно прочной для сильного концентрированного толчка. Ассоциации частных банков считают, что основы для дальнейшего роста еще неустойчивы, поэтому отталкиваться от илистого «дна», а тем более всплывать лучше малыми силами.

Людмила Шибанова

В этом году сама тема — «Перспективы банковской системы России: модель посткризисного развития» — способствовала расширению и оживлению дискуссии.

Состав основных докладчиков, а среди них директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России М. Сухов, член Комитета Государственной думы РФ по финансовому рынку П. Медведев, заместитель генерального директора ОАО «МДМ Банк» В. Мехряков, заместитель генерального директора Агентства по ипотечному жилищному кредитованию А. Семенюк, президент Ассоциации российских банков (АРБ) Г. Тосунян, обещали сделать и сделали мероприятие полемически насыщенным. А это, вне всякого сомнения, выгодно отличает нижегородский форум от других банковских мероприятий.

От значительной части банковского сообщества выступил президент АРБ Г. Тосунян. Глава ассоциации отметил, что важнейшей для банковского сектора остается проблема отсутствия экономического роста на фоне значительных ресурсов, которые накопили российские кредитные организации. Остатки на корсчетах существенные, а кредитование стагнирует по многим направлениям. Это касается как сегмента потребительского рынка, который за прошлый год сократился на 11,6%, так и кредитования бизнеса. Среди главных причин стагнации кредитования, несмотря на высокие показатели ликвидности и постепенное снижение процентных ставок, — более комплексное и поэтому затратное управление рисками. Есть и еще одна проблема, которую обозначил докладчик, — медленное восстановление сети банковских офисов на фоне слабой концентрации в регионах, которое, в свою очередь, приводит к снижению доступности банковских услуг.

Руководитель АРБ предположил, что восстановление докризисных темпов роста может произойти только в среднесрочной перспективе. Текущие проблемы в Европе, учитывая сильную зависимость России от экспорта в европейские страны, 67% от общего показателя которого в 2009 г. приходилось на экспорт энергоресурсов, могут оказать прямое влияние на экономику страны и банковский сектор, а вероятность повторной рецессии по-прежнему высока.

Г. Тосунян уверен: нужно не укрупнять банки, а диверсифицировать систему за счет мелких и средних кредитных организаций. Их надо укрупнять, а не банковскую систему, пояснил президент АРБ. «Россия — источник монополизации, поэтому она не выдерживает конкуренции на мировом рынке, — считает президент АРБ. -Например, несмотря на курс власти на поддержку малого и среднего бизнеса, кредитуют его лишь единицы государственных банков».

В своем докладе глава АРБ негативно оценил периодически возникающее предложение об увеличении минимального капитала кредитных организаций до 1 млрд рублей. «Никаких аргументов, ничего вразумительного в поддержку этой идеи не приводится», — сказал докладчик. Но это нервирует небольшие банки, создает неустойчивость на рынке. Такого минимального капитала банков (более 25 млн евро) нет, пожалуй, ни в одной европейской стране. В США, напомнил Г. Тосунян, многие кредитные организации действуют с уставным капиталом в 100 тысяч долларов.

Михаил Сухов, директор Департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России, в своем выступлении отметил, что количество банков напрямую связано с уровнем конкуренции на рынке. По его мнению, банк с уставным капиталом в 50—100 млн рублей не может сейчас полноценно заниматься ни массовой продажей кредитных продуктов, ни привлечением средств населения во вклады. Для этого нужны хорошо капитализированные кредитные организации, которые смогут улучшить и сделать конкурентными условия на рынке банковской розницы. В банковском секторе, продолжил выступающий, наметились позитивные изменения, сокращается уровень просроченной задолженности, улучшаются показатели доходности банков, начинает расти кредитование.

Полемизируя с ним, вице-президент АРБ Анатолий Милюков заметил, что в действительности произошла глубокая реструктуризация кредитов. Основные выплаты по кредитам, а это свыше 3 трлн рублей, перенесены на два-три года. А поэтому впереди банковский сектор могут ожидать новые проблемы, которые, как представляют многие банкиры, вроде бы уже позади.

Павел Медведев, член Комитета Государственной думы РФ по финансовому рынку, фактически поддержал руководство АРБ: «Мы боролись за сохранение банков с малым капиталом, а сейчас, оказывается, появилась парадоксальная проблема — возникли банки с нулевым капиталом. Уже существует, но пока не вступил в силу закон о микрофинансовых организациях с нулевым капиталом».

Оценка рисков кредитования остается важной составляющей всех посткризисных дискуссий. Не стал исключением и нижегородский форум. А. Милюков и заместитель генерального директора МДМ Банка Владимир Мехряков отметили, что сейчас преобладает формальный подход к оценке рисков. Каждый банк старается помочь заемщику, но при этом опасается, что это стремление может обернуться необоснованным наказанием. А это не может не тормозить рост кредитования. Если мы не освободим банки от этого страха, сказал В. Мехряков, то «раскручивать» кредитный портфель до нужных производству размеров мы будем очень долго.

По итогам дискуссии А. Милюков предложил разработать стандарты оценки рисков, которые должны будут стать основой для работы органов Банка России на местах.