Темные стороны банковского бизнеса

Воровство и обман на рынке банковских услуг — явление, которое процветает на рынках многих стран, в том числе и в России. И хотя во многих странах имеются государственные регуляторы финансового рынка в лице центробанков и комиссий по ценным бумагам, которые разрабатывают правила торговли и средства защиты от мошенников, эти меры не всегда защищают инвесторов. В период финансового кризиса выявляется особенно много случаев мошенничества во многих сегментах финансового рынка.

Создание в будущем в России международного финансового центра, провозглашенного руководством страны, и доступа иностранных инвесторов на наш финансовый рынок требует наличия реальных законодательных актов и средств, защищающих российских и зарубежных инвесторов от мошенников.

Для разработки таких актов и методов борьбы с этим явлением необходимо четко представлять источники и причины мошенничества, схемы и методы, которые используют мошенники, а также основные мотивы мошенничества со стороны служащих банков и со стороны клиентов банка (заемщиков), других лиц, имеющих возможность и желание воровать с помощью различных схем, с использованием компьютерных программ и т. п., как можно выявить мошенников, а если нет, то как от них можно защититься. Зная суть мошенничества, инвесторы смогут предпринять соответствующие меры по предупреждению случаев мошенничества и не станут жертвами различных афер.

Для того чтобы вовремя выявить мошенничество, важно внимательно и неукоснительно выполнять традиционные процедуры контроля и, не допуская отклонений от стандартов, защитить себя от мошенничества.

В период кризиса банки стали наиболее уязвимы со стороны мошенников, так как они являются наиболее активными участниками финансового рынка. Банки многократно превосходят небанковские инвестиционные институты по объемам капиталов, активов и возможностям проведения различных финансовых операций.

Практически в любом из направлений работы банка всегда найдется лазейка для мошенников.

Масштаб мошенничества на банковском рынке значителен. Так, по различным оценкам только при кредитовании в банках около 40% составляют мошеннические кредиты.

К мошенничеству на финансовом рынке можно отнести злоупотребление участниками финансового рынка своим профессиональным или общественным статусом, положением на рынке, должностной властью, финансовыми ресурсами других участников финансового рынка с целью извлечения выгоды для себя или третьих лиц при выпуске, хранении, размещении или обращении финансовых инструментов или управлении их эмитентами.

Как показал последний финансовый кризис, в условиях спада мировой экономики у многих руководителей и менеджеров компаний и банков по всему миру резко обострились криминальные настроения. Как в России, так и за рубежом имеется множество случаев мошенничества и воровства как со стороны руководителей банков и банковских служащий, так и со стороны клиентов банка (юридических и физических лиц).

Самый распространенный вид преступления на банковском рынке — это незаконное присвоение активов: от банальной кражи денег из кассы и ценных бумаг из депозитария до создания сложных рейдерских схем.

В последнее время в России часто возникают проблемы между должниками и кредиторами, и у заемщиков становится популярным лозунг о том, что «долги отдают только трусы». У специалистов же банков появляется соблазн получить «откат» за решение разных вопросов с заемщиками и т. п.

Среди служащих банков можно выделить несколько категорий специалистов, которые могут напрямую воровать или, пользуясь своим служебным положением, использовать различные мошеннические схемы для незаконного получения денежных средств.

К первой категории можно отнести мелких клерков, которые могут просто воровать из кассы деньги, другие в сговоре с клиентами могут получать в качестве «благодарности» различные виды «откатов» (деньгами, квартирами, путевками за границу и т. п.) за свои услуги по оформлению кредитов по липовым или фальшивым документам. В этом случае служащие, обманывая своих руководителей, присваивают часть средств банка. Хищение и обман могут осуществляться как самим наемным работником, так и с помощью и при участии других лиц. Такой вид обмана считается опосредственным обманом. Или же имеется другой способ воровства. Например, если сотрудник имеет доступ к бланкам, скажем, векселей и их выдачи, то может своровать один-два бланка и сделать зеркальную копию выданного векселя на приличную сумму (случаи с векселями бывшего банка «Менатеп»). Орудием преступления в этом случае являлись бланк и авторучка. Какие же основные причины и мотивы воровства на рынке банковских услуг и каждый ли человек можетстать мошенником?

Основными причинами, толкающими людей на разного рода мошенничество, могут быть: потеря работы и невозможность расплатиться с банком за кредит; кто-то ворует из зависти; кто-то из жадности; кто-то просто хочет отомстить за свое увольнение.

Например, недавно в Интернете появилось сообщение одного из бывших сотрудников Мегафона, которого уволили с работы из-за кризиса. Чтобы отомстить своей бывшей фирме, он сообщает всем через Интернет, как можно воровать в любой мoбильной cети денежные средства и пополнять свой счет с помощью сeкpeтного кoда (который он раскрывает).

Повороты в человеческих судьбах непредсказуемы, и оступиться и смошенничать может практически любой человек, если ситуация благоприятствует совершению мошенничества. Если в период кризиса поставлено под угрозу экономическое выживание компании или человека, то в ситуации неопределенности и страха сотрудники или клиенты банков попытаются извлечь максимум выгод, не брезгуя таким способом, как прямое мошенничество или коррупция.

По мнению психологов, если человек будет находиться под давлением внешних обстоятельств, и у него будет возможность совершить мошенничество, и он может оправдать свой поступок перед самим собой, то он, вероятнее всего, пойдет на мошенничество.

Оправданием своего мошенничества могут быть и условия, в которые попал человек. Он может быть поставлен перед выбором — быть уволенным в период кризиса, остаться без денег и превратиться в бомжа или пойти на мошенничество. Давление внешних обстоятельств связано чаще всего с финансовым неблагополучием. Вспомним случай с пермским инкассатором Александром Шурманом, который в июне 2009 г. вместе с сообщниками похитил из спецмашины 250 млн руб. Каждый день он возил огромные суммы денег и в конце концов решил, что спокойно можно их украсть. Подтолкнуло его на преступление то, что инкассаторам снизили заработную плату и надо было расплачиваться за большое количество кредитов, взятых его семьей. Его поймали, и в результате он получил 7 лет тюрьмы. Все деньги, кроме 1 млн руб., милиция нашла.

В период кризиса мошенниками могут стать лица:

— имеющие большие личные долги или финансовые запросы,

— погрязшие в азартных играх, в долгах и рискованных сделках,

— с неясным или уголовным прошлым,

— чье финансовое благополучие тесно связано с успешной деятельностью банка или компании.

Почему участвует в махинациях персонал банков среднего уровня? До кризиса служащие банков среднего звена кроме заработной платы имели еще бонусы — фактически ежегодную премию, которая может превышать в сумме годовой оклад специалиста. Кризис привел к сокращению заработной платы или урезанию ранее существовавших у банкиров бонусов. Поэтому ряд банковских менеджеров, потерявших привычный уровень доходов, могут компенсировать денежные потери, участвуя в разного рода махинациях. Например, при кредитовании физических лиц банковские служащие могут за определенную мзду «не заметить» липовые документы и выдать кредит, а за это им от клиента будет определенный «откат». Если руководство банка обнаруживает такие действия, оно их не афиширует, чтобы не отпугнуть клиентов, а просто увольняет нечестных сотрудников. На них не заводятся уголовные дела, так как судебное преследование таких мошенников стоит дорого и занимает довольно много времени, и при этом руководство надеется, что таким образом они избавятся и от самой проблемы. Такой подход дает возможность остальным работникам видеть, что последствия от мошенничества не так уж страшны.

Другая категория служащих банков, которые могут быть потенциальными мошенниками — это специалисты (брокеры или дилеры), работающие с денежными средствами клиентов и самого банка на фондовом и валютном рынках.

Практически каждый такой специалист имеет свой личный счет на бирже. Они могут, используя денежные средства клиента, покупать ценные бумаги в первую очередь для себя, а только потом для клиента. Эта категория мошенников действует на многих направлениях работы с клиентами — это покупка для них ценных бумаг, покупка и продажа валюты на денежном рынке, на рынке Форекс, управление средствами клиентов при индивидуальном доверительном управлении (ИДУ) и на других направлениях. Об их махинациях не всегда знает руководство банков. Их можно отнести к интеллектуальным типам мошенников. Они напрямую не воруют, и их трудно поймать. И если из этой категории людей человек очень азартен, то он может поставить банк на грань банкротства.

Эта категория служащих считает себя часто гениями рынка. Так, например, французский дилер из банка «Сесьете Женераль» нанес урон банку на сумму в несколько миллиардов евро, играя с недопустимыми рисками с деньгами банка на финансовом рынке.

Мошенничество в банках со стороны служащих среднего звена возможно при следующих обстоятельствах:

 — отсутствие или недостаточные меры контроля, позволяющие выявить или предупредить мошенничество,

— отсутствие производственной дисциплины,

— предоставление искаженной или недостаточной информации,

— равнодушие к происходящему состороны начальства или коллег,

— отсутствие ревизий или аудиторских проверок.

И конечно, есть еще категория банковских служащих, которая чаще других попадает в криминальную хронику — это руководители банков и высшее звено банковских служащих.

В последнее время за мошенничество в особо крупных размерах заведены уголовные дела против руководителей АКБ «Донактивбанк», банка «ВЕФК», нескольких отделений Сбербанка в Москве, Липецке и других городах.

Такое мошенничество отличается от предыдущих типов способами обмана и суммами воровства. Руководители и высшее звено служащих в банках, используя свое служебное положение, имеют возможность воровать по-крупному, переправлять деньги в офшоры и за границу. Воруют они чаще не в одиночку, а в сговоре с другими заинтересованными людьми: местными чиновниками которые могут пересылать бюджетные средства на счета определенных коммерческих банков. Так, например, воровство чиновников правительства Московской области и министра финансов Московской области Алексея Кузнецова и его подельников на сумму свыше 5 млрд руб., инвестированных правительством Московской области в строительство жилья. Полученные в соответствии с программой подмосковного правительства целевые займы для развития ипотечного кредитования были похищены и перечислены на банковские счета в офшорных зонах.

Чиновники из правительства Ленинградской области разместили бюджетные средства в размере 1,8 млрд руб. на депозит «Инкасбанк» (группа «ВЕФК»). Главным подозреваемым в этом деле считается владелец группы «ВЕФК» Александр Гительсон, которого неожиданно выпустили из СИЗО, после чего он исчез, может быть, навсегда.

Для сокрытия фактов мошенничества банкиры могут манипулировать с финансовой отчетностью, со страховыми вкладами физических лиц (например, дробление вкладов в период кризиса в некоторых банках). Это делается для того, чтобы акционеры верили, что финансовое положение банка лучше, чем оно есть на самом деле.

Часто руководство банков действует в своих личных интересах, принуждая менеджеров, аудиторов и финансовых контролеров, которые в большей степени финансово зависят от руководства компании, чем от акционеров, выполнять противоправные действия.

Эта категория мошенников под угрозой увольнения заставляет действовать незаконно своих подчиненных. Наемные работники часто зависят от руководителей-мошенников. Например, экс-директор ставропольского филиала «Банка Москвы» Руслан Хуранов поручил подчиненным оформить заказы на выпуск 150 подарочных кредитных карт на имена людей, которые об этом даже не подозревали. Таким образом он похитил 18 млн руб.

Мошенничество может иметь целью как получение выгоды для себя лично, так и преследование выгоды для своей фирмы. Например, создание фирм-однодневок, отмывание через них денег и уход, таким образом, от налогов делаются по заданию руководства, которое этим поддерживает существование самого банка. Выполняют такие операции рядовые работники, которые от таких операций могут ничего не иметь, но при обнаружении таких операций правоохранительными органами они в первую очередь попадают в тюрьму (например, случай с банком «Нефтяной»). Эта категория руководителей оперирует крупными сумами и, конечно, знает, что если они попадутся на воровстве, то по нашим либеральным законам получат 5—6 лет. Можно отсидеть половину срока, зато потом безбедно жить где-нибудь за границей. К ним можно отнести и тех руководителей банков, которые выпускают ценные бумаги (например, ипотечные облигации), заранее зная, что по ним они платить не будут, а также тех, кто занимается «банковским рейдерством» и схемами классического корпоративного шантажа (greenmail).

Больше всего воровства банковских денежных средств совершается клиентами банков при получении кредитов (особенно ипотечных). Мошенники, ворующие денежные средства у банков, часто используют множество различных методов и схем воровства. Кроме простого воровства документов из реестра акционеров у регистратора и депозитария или подделки бланков векселей и гарантийных писем банков, мошенники часто воруют денежные средства, полученные в кредит. Для этого заемщик использует фальшивые документы, по которым он получает кредит и затем исчезает. Заемщик может предоставлять документы на несуществующий залог или же просто после получения кредита продает или скрывает залог (примеры с залогом автомобилей). Так, в Кисловодске четверо родственников в 2008—2009 гг. поочередно предоставили филиалу ЗАО «ВТБ 24» в Кисловодске заведомо подложные документы. На основании этих документов, как отмечает следствие, были заключены кредитные соглашения на суммы 900 тысяч рублей, 1,5 миллиона рублей и два соглашения на 2,8 миллиона рублей, по условиям которых банк перечислил деньги. Следствие утверждает, что подозреваемые, для видимости погасив несколько платежей, похитили остальные денежные средства на общую сумму более 7,5 миллиона рублей.

В махинациях со стороны мошенников-заемщиков принимают участие также оценщики недвижимости, нотариусы и правоохранительные органы Мошенники для воровства привлекают хакеров, которые создают специальные программы, позволяющие воровать денежные средства с использованием реальных кредитных карт через банкоматы.

Более изощренные способы воровства денег используют так называемые киберпреступники — люди, хорошо владеющие компьютерной техникой. К ним относятся:

Кодеры — квалифицированные программисты, изготовляющие программы-вирусы, пользовательские боты, программы для рассылки спама и др. Сами кодеры редко занимаются непосредственно преступными операциями при воровстве денег. Они только продают свои программы другим киберпреступникам, например дропам, которые превращают похищенные с помощью программ кодеров логины и PIN-коды в реальные деньги. Работа дропа наиболее опасна — дроп снимает деньги в банкомате и затем передает их заказчику.

Помогают мошенникам в проведении преступных операциях провайдеры, которые позволяют мошенникам размещать в Интернете любые противоправные сайты и при этом защищают владельцев этих сайтов от действий правоохранительных органов. К киберпреступлениям можно отнести:

Спаминг — рассылка по Интернету различных сообщений, которые могут быть в виде рекламы или, например, в виде так называемых «нигерийских» писем о выигрыше в вымышленных лотереях, а также фишинг-письма для выманивания PIN-кодов, программы- вирусы для «зомбирования» компьютера.

Кардинг — преступления с банковскими картами. Различают «кардинг-он-лайн», включающий применение скомпрометированных карт в интернет-магазинах, «кардинг-офф-лайн» — использование карт для расчета в традиционных торгово-сервисных предприятиях (ТСП) и «кэшинг» — съем денег в банкомате (АТМ) по скомпрометированным картам.

Фишинг (phishing) — преступление, при котором мошенники, пользуясь доверием допропорядочных лиц, получают персональные данные о картах и счетах клиента. Всю требуемую информацию владельцы карт передают преступникам добровольно. Часто фишинг осуществляется рассылкой по электронной почте официального письма якобы от имени представителя банка. С помощью фишинга мошенники выманивают логины и пароли пользователей банков и платежных систем и затем создают точную копию подлинного сайта банка или платежной системы и заманивают на них пользователей, обычно через поддельные email-сообщения. Полученные таким образом логины и пароли затем используются для воровства денег со счета поддавшегося на уловку клиента.

Другой вид киберпреступлений — это создание Бот-сети (botnets) — сетифицированных) компьютеров, которые затем используются для рассылки спама, проведения «атак на отказ в обслуживании». Сами владельцы этих компьютеров даже не подозревают об этом.

Так, например, модификация троянской программы Zeus ориентирована на банковский сектор и специализируется в основном на получении доступа к конфиденциальной информации, а также на хищении денежных средств. Эта программа представляет угрозу как для физических, так и для юридических пользователей систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Даже самые современные системы предотвращения мошенничества пока не могут уберечь пользователей ДБО. Поэтому либо услуга банков по удаленному обслуживанию клиентов исчезнет, потому что станет экономически слишком затратной (заметим, что без удаленного обслуживания любая банковская система сегодня неполноценна), либо банкам необходимо предпринять комплекс мер для того, чтобы хищения прекратились.

На данный момент решением проблемы может быть симбиоз из трех составляющих: безопасного рабочего места пользователя, системы предотвращения мошенничества в банках и успешных расследований.

Кибермошенники используют различные способы, чтобы заразить вирусными программами компьютеры. Так, например, в США несколько крупных государственных чиновников получили по почте ноутбуки от неизвестных отправителей. Эксперты ФБР изъяли эти компьютеры опасаясь, что ноутбуки из этой рассылки могут оказаться зараженными, например, вирусом Zeus. Такая программа ведет себя незаметно до тех пор, пока пользователь не войдет в свой личный кабинет на сайте банка или не воспользуется кредитной картой. Zeus перехватывает введенные пароли, в результате чего получает полный доступ к счету «жертвы».

В США также известны случаи, когда преступники пытались получить доступ к корпоративным сетям, разбрасывая поблизости от офиса намеченного «клиента» USB-флэшки, заранее зараженные автоматически запускаемыми вирусами.

Сейчас в Интернете появилась новая версия банковского трояна ZeuS/Zbot, которая предназначена для кражи паролей в российских системах интернетбанкинга и электронных денег. Одной из целей этой новой модификации бота являются российские сайты «Ситибанка», «МДМ Банка», «ВТБ24» (система «Телебанк»), а также платежные системы ОСМП, «Яндекс. Деньги», «Webmoney» и «RBK Money».

Пока интернет-банкинг в России не был развит, фишеры не очень интересовались российским банковским рынком. Но сейчас системы онлайнбанкинга из России развиваются достаточно быстро, чтобы заинтересовать киберпреступников. Теперь может появиться больше банковских троянов, нацеленных на Россию.

Киберпреступники освоили еще один вид воровства — это воровство денег из банкоматов. Так, в Уфе мошенники смогли обменять валюту в банкоматах почти на полтора миллиона рублей. Мошенники с помощью инкассаторов, работающих в банке, разузнали секретные коды и получили доступ в меню управления банкоматом. Они изменяли курсы валют в банкомате (например, курс в 1500 и выше рублей за 1 доллар США) и спокойно меняли доллары на значительную сумму в рублях.

Попались они из-за того, что не изменили в банкомате после съема денег валютный курс на нормальный. Случайный уфимец, меняя валюту, удивился слишком крупной сумме в рублях, которую ему выдал банкомат. Не раздумывая, мужчина позвонил по номеру, указанному на чеке. Через полтора месяца оперативники нашли мошенников.

Кибермошенники постоянно ищут новые способы как обмануть доверчивых людей и получить с них деньги. Для этого используют даже международные пластиковые карты для обмана клиентов. Так, весной этого года держателям международных пластиковых карт стали приходить сообщения от некого Федерального управления по банковским операциям при ЦБ РФ, что проводится акция, посвященная чемпионату мира по футболу, проходящему в Южно-Африканской Республике. Держателям международных пластиковых карт предлагается зарегистрироваться на сайте www.russiancard. ru, заполнить анкету и принять участие в розыгрыше 10 тыс. ценных призов — автомобилей, турпутевок и др. По уверениям мошенников Банк России оказывает поддержку этой акции. Адрес являлся фишинговым, т. е. целью мошенников является получение доступа к конфиденциальным данным пользователя — логинам и паролям.

Это стандартный вид мошенничества с пластиковыми картами. Из пользователя пытаются выманить номер карты и пароль к доступу и соответственно снять деньги с его счета.

Как защищаются банки от мошенников? Так, например, в связи с ростом мошенничества с пластиковыми картами некоторые крупные банки предлагают услуги по страхованию владельцев пластиковых карт от мошеннических действий. Например, «Банк Москвы» недавно ввел страхование владельцев пластиковых карт от мошеннических действий. Максимальная сумма компенсации составляет 50 тыс. руб., в течение первого года клиенту эта услуга предоставляется бесплатно. При наступлении страхового случая клиент должен сообщить в банк о случившемся, составить заявление и предоставить копию о возбуждении уголовного дела по факту противоправных действий третьих лиц в отношении держателя карты. Аналогичные продукты своим клиентам уже предлагают «ВТБ 24», «Росбанк», «Альфа-банк», «Газпромбанк», «Райффайзенбанк».

Страховка от несанкционированных списаний с карточного счета, по данным участников рынка, стоит для клиента банка до 2 тыс. руб. в год. Страховой полис позволяет защитить финансовые интересы клиента, когда ответственность за списание денежных средств с карты лежит на нем. То есть страховая компания обязуется компенсировать, например, все деньги, которые сняли с карты клиента до того момента, когда он уведомил банк о ее пропаже. Согласно статистике «Ингосстраха», средняя сумма компенсации по одному такому убытку обычно не превышает 65—100 тыс. Однако срок выплаты может составить от одного до шести месяцев.

Итак, подводя итоги вышеизложенному, хотелось бы сказать: если вас или кого-то еще мошенничество пока не затронуло, это может произойти в будущем. Если вы каким-то образом связаны с банками (а большинство населения тесно с ними связано), то вам, чтобы вы были защищены на этом рынке, надо знать некоторые нюансы банковской сферы и возможные меры по защите ваших средств.