Деньги должны работать или О важности финансовой доступности банковских услуг

Финансовая доступность — одна из самых «горячих» экономических тем последних лет. Ей посвящают статьи в профильных и не очень журналах, о ней говорят на конференциях, ее обсуждают в высоких кабинетах. Почему же эта тема так важна? Рассказываем, что такое финансовая доступность и какова ее роль в экономике.

Теоретически, банковская система России предоставляет свои услуги всему населению страны. Но на практике есть люди, которые не могут пользоваться банковскими сервисами или сильно ограничены в своих возможностях. По разным причинам — например, в отдаленной деревне может просто не быть отделения банка или интернет-покрытия. Очевидно, что у жителей такой деревни будут проблемы с доступом к финансовым сервисам или, проще говоря, в деревне будет низкая финансовая доступность банковских услуг.

Таким образом, финансовая доступность — это характеристика банковской системы, которая показывает, какому проценту граждан или бизнеса базовый набор финансовых услуг доступен, а какому — нет. При этом в базовые услуги включают:

• получение и отправку денежных переводов, платежей;
• страхование (жизни, имущества, здоровья, предпринимательских рисков);
• получение кредитов, в том числе лизинг для предприятий;
• накопление денег и приумножение сбережений — депозиты, инвестиции.

Финансовую доступность считают как для страны вообще, так и для отдельных ее субъектов. Для большей наглядности этот показатель могут разбивать по группам населения. Например, по уровню образования, месту проживания, доходам. Это позволяет выделить проблемные группы, провести исследование причин низкой финансовой доступности в них и выработать эффективные меры по ее повышению.

Финансовая доступность — комплексный термин. Его популярность в последние годы вызвана вниманием к «цифровому неравенству» — новой разновидности расслоения общества. Скорость развития технологий делает сетевую инфраструктуру и возможность доступа через нее к интернету настоящей привилегией 21-го века, и на это нельзя не обращать внимания. Но цифровой аспект — это одна из граней. Есть и другие виды финансовой доступности:

1. Физическая. Из простого — это наличие банковского отделения и сети банкоматов в городе, оборудованный терминалом магазин. Но есть и менее очевидные вещи, вроде организации комфортного входа в отделение для маломобильных людей и инвалидов или адаптацию их для слабослышащих и слепых.
2. Ценовая. Никакие пандусы и шрифты Брайля не помогут сильно повысить финансовую доступность, если услуги банка очень дорогие — малообеспеченные люди просто не будут пользоваться ими. Поэтому разработка социальных карт и тарифов — важное направление работы по улучшению доступа к банковским услугам.
3. Ментальная. Чтобы потребитель начал пользоваться продуктами банка, он, во-первых, должен о них знать. Во-вторых, они должны быть просты в использовании, чтобы разобраться с ними мог каждый человек. Поэтому повышение финансовой грамотности населения с помощью обучающих программ и материалов — одно из главных направлений работы ЦБ РФ.
4. Ассортиментная. Это не просто доступ к базовым сервисам, хотя и это тоже. Чтобы продукты банка были востребованными, при их разработке он должен опираться на потребности основных слоев общества, включая бизнес. Например, традиционной проблемой для России является обслуживание малого и среднего бизнеса, поскольку большинство банков сфокусированы на более выгодных крупных клиентах. Проще говоря, ассортиментная финансовая доступность — это когда каждый человек может найти финансовый продукт для себя.

Еще на финансовую доступность очень влияет качество сервиса. В частности, формальная возможность удаленного открытия счета ничего не значит, если приложение банка работает некорректно.

Деньги — кровь экономики. Но только тогда, когда они вращаются в финансовой системе страны. Деньги в трехлитровых банках, в матрасе, под подушкой мертвы и для экономики, и для их владельца — их ценность потихоньку, но постоянно снижает инфляция.

Повышение финансовой доступности — эффективный способ достать эти «мертвые» деньги и «оживить» их, запустив в финансовый оборот. Это выгодно и владельцу этих денег, и экономике.

Так, по данным ЦБ за 2020 год доля безналичных платежей доросла до 70,3%. То есть, еще почти треть средств находится за пределами банковской системы, и это огромный ресурс для развития.

Поэтому повышение финансовой доступности названо ЦБ одним из приоритетов на ближайшие три года. Банк России уже сделал многое в этом направлении, чего только стоит внедрение Системы быстрых платежей (СБП). И хотя тотального охвата достичь вряд ли возможно, даже привлечение в финансовую систему еще 10-20% граждан — превосходный результат, который способен дать заметный толчок экономике России.