Деньги должны работать или О важности финансовой доступности банковских услуг

04.07.2022

Финансовая доступность — одна из самых «горячих» экономических тем последних лет. Ей посвящают статьи в профильных и не очень журналах, о ней говорят на конференциях, ее обсуждают в высоких кабинетах. Почему же эта тема так важна? Рассказываем, что такое финансовая доступность и какова ее роль в экономике.

Что такое финансовая доступность

Теоретически, банковская система России предоставляет свои услуги всему населению страны. Но на практике есть люди, которые не могут пользоваться банковскими сервисами или сильно ограничены в своих возможностях. По разным причинам — например, в отдаленной деревне может просто не быть отделения банка или интернет-покрытия. Очевидно, что у жителей такой деревни будут проблемы с доступом к финансовым сервисам или, проще говоря, в деревне будет низкая финансовая доступность банковских услуг.

Таким образом, финансовая доступность — это характеристика банковской системы, которая показывает, какому проценту граждан или бизнеса базовый набор финансовых услуг доступен, а какому — нет. При этом в базовые услуги включают:

  • получение и отправку денежных переводов, платежей;
  • страхование (жизни, имущества, здоровья, предпринимательских рисков);
  • получение кредитов, в том числе лизинг для предприятий;
  • накопление денег и приумножение сбережений — депозиты, инвестиции.

Финансовую доступность считают как для страны вообще, так и для отдельных ее субъектов. Для большей наглядности этот показатель могут разбивать по группам населения. Например, по уровню образования, месту проживания, доходам. Это позволяет выделить проблемные группы, провести исследование причин низкой финансовой доступности в них и выработать эффективные меры по ее повышению.

Основные виды финансовой доступности

Финансовая доступность — комплексный термин. Его популярность в последние годы вызвана вниманием к «цифровому неравенству» — новой разновидности расслоения общества. Скорость развития технологий делает сетевую инфраструктуру и возможность доступа через нее к интернету настоящей привилегией 21-го века, и на это нельзя не обращать внимания. Но цифровой аспект — это одна из граней. Есть и другие виды финансовой доступности:

  1. Физическая. Из простого — это наличие банковского отделения и сети банкоматов в городе, оборудованный терминалом магазин. Но есть и менее очевидные вещи, вроде организации комфортного входа в отделение для маломобильных людей и инвалидов или адаптацию их для слабослышащих и слепых.
  2. Ценовая. Никакие пандусы и шрифты Брайля не помогут сильно повысить финансовую доступность, если услуги банка очень дорогие — малообеспеченные люди просто не будут пользоваться ими. Поэтому разработка социальных карт и тарифов — важное направление работы по улучшению доступа к банковским услугам.
  3. Ментальная. Чтобы потребитель начал пользоваться продуктами банка, он, во-первых, должен о них знать. Во-вторых, они должны быть просты в использовании, чтобы разобраться с ними мог каждый человек. Поэтому повышение финансовой грамотности населения с помощью обучающих программ и материалов — одно из главных направлений работы ЦБ РФ.
  4. Ассортиментная. Это не просто доступ к базовым сервисам, хотя и это тоже. Чтобы продукты банка были востребованными, при их разработке он должен опираться на потребности основных слоев общества, включая бизнес. Например, традиционной проблемой для России является обслуживание малого и среднего бизнеса, поскольку большинство банков сфокусированы на более выгодных крупных клиентах. Проще говоря, ассортиментная финансовая доступность — это когда каждый человек может найти финансовый продукт для себя.

Еще на финансовую доступность очень влияет качество сервиса. В частности, формальная возможность удаленного открытия счета ничего не значит, если приложение банка работает некорректно.

Почему финансовая доступность важна для экономики

Деньги — кровь экономики. Но только тогда, когда они вращаются в финансовой системе страны. Деньги в трехлитровых банках, в матрасе, под подушкой мертвы и для экономики, и для их владельца — их ценность потихоньку, но постоянно снижает инфляция.

Повышение финансовой доступности — эффективный способ достать эти «мертвые» деньги и «оживить» их, запустив в финансовый оборот. Это выгодно и владельцу этих денег, и экономике.

Так, по данным ЦБ за 2020 год доля безналичных платежей доросла до 70,3%. То есть, еще почти треть средств находится за пределами банковской системы, и это огромный ресурс для развития.

Поэтому повышение финансовой доступности названо ЦБ одним из приоритетов на ближайшие три года. Банк России уже сделал многое в этом направлении, чего только стоит внедрение Системы быстрых платежей (СБП). И хотя тотального охвата достичь вряд ли возможно, даже привлечение в финансовую систему еще 10-20% граждан — превосходный результат, который способен дать заметный толчок экономике России.

Похожие новости

Сбер восьмой год подряд возглавил рейтинг крупнейших интернет-эсквайров Европы. Аналитико-новостное издание The Nilson Report (освещает мировую индустрию платежных карт и готов профессиональные доклады) выпустила отчет о количестве транзакций клиентами крупнейших мировых банков. Лидером в Европе стал Сбер. За 2023 год российская компания показала результат в 47 млрд транзакций (+11% за год). От ближайших конкурентов WORLDPAY и NEXI банк оторвался в четыре раз.
Банкноты стран мира
Новую сувенирную банкноту 17 июня 2024 года представил Гознак. Она посвящена любимому по всему миру бамбуковому мишке — панде. Именно невероятная популярность этого животного вдохновила на создание купюры.
Банкноты стран мира
Общий объем рынка за 2023 год и I квартал 2024-го превысил 282 млрд рублей
«В 2022 году проводились пилотные выпуски, когда первые эмитенты и покупатели ЦФА тестировали преимущества таких сделок, а уже в 2023 году на платформах ОИС состоялось 59 тыс. сделок по приобретению ЦФА при выпуске на общую сумму 64 млрд рублей, а за первый квартал 2024 года — уже 24,7 млрд рублей», — говорится в обзоре платформенных сервисов Банка России. Всего с начала 2023 года и по март 2024-го состоялся 391 выпуск ЦФА и иных цифровых прав, из них 92 размещения объемом в 32,7 млрд рублей были погашены к концу периода. Эмитентами ЦФА в 2023 году стали крупные финансово-промышленные группы, банки, лизинговые компании, микрофинансовые компании, телеком, строительные компании, субъекты МСП и иные, сообщается в материалах ЦБ.
Банкноты стран мира
Памятную монету, посвященную церкви Параскевы Сербской в серии «Православные храмы Приднестровья», выпустил 14 июня 2024 года Приднестровский республиканский банк.
Банкноты стран мира
Возможность передавать данные с одного телефона на другой через прикосновение существует уже более десяти лет. В Android Beam эта функция появилась в 2011 году, а кредитные карты и смартфоны с цифровыми кошельками уже около двух лет позволяют переводить деньги продавцу с помощью технологии Tap to Phone. Но сейчас Apple расширяет возможности этой технологии, позволяя двум пользователям переводить деньги между своими смартфонами.
Банкноты стран мира